{"id":37121,"date":"2011-05-03T08:44:49","date_gmt":"2011-05-03T13:44:49","guid":{"rendered":"http:\/\/www.bibula.com\/?p=37121"},"modified":"2011-05-03T08:44:49","modified_gmt":"2011-05-03T13:44:49","slug":"wszyscy-zyjemy-na-kredyt-tomasz-cukiernik","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.bibula.com\/?p=37121","title":{"rendered":"Wszyscy \u017cyjemy na kredyt &#8211; <em>Tomasz Cukiernik<\/em>"},"content":{"rendered":"<div id=\"post-2747\">\r\n<div>\r\n<div><strong>Nawet osoby, kt\u00f3re nie zaci\u0105ga\u0142y nigdy kredytu, s\u0105 nim  obci\u0105\u017cone po\u015brednio poprzez zad\u0142u\u017cenie sektora publicznego. Zad\u0142u\u017cenie  polskiego sektora finans\u00f3w publicznych na koniec 2010 roku wynios\u0142o  oko\u0142o 765,8 mld z\u0142 (na koniec 2009 roku by\u0142o to 658,8 mld z\u0142), czyli  by\u0142o o 52,5 proc. wy\u017csze ni\u017c na koniec 2007 roku, kiedy wynosi\u0142o oko\u0142o  502 mld z\u0142. Oznacza to, \u017ce poprzez kredyty sektora publicznego  przeci\u0119tny Polak na koniec 2010 roku zad\u0142u\u017cony by\u0142 na 20 tys. z\u0142 (na  koniec 2009 roku &#8211; 17,3 tys. z\u0142)!<\/strong>\r\n<p>Jak pisze Jesus Huerta de Soto w ksi\u0105\u017cce \u201ePieni\u0105dz, kredyt bankowy i  cykle koniunkturalne\u201d, ju\u017c w staro\u017cytno\u015bci bankierzy bez wiedzy  deponent\u00f3w obracali wielkimi kwotami pieni\u0119dzy, osi\u0105gaj\u0105c wysokie zyski.  Jednak \u201edopiero w XIII wieku niekt\u00f3rzy prywatni bankierzy zacz\u0119li  wykorzystywa\u0107 pieni\u0105dze deponent\u00f3w, zapocz\u0105tkowuj\u0105c bankowo\u015b\u0107 opart\u0105 na  rezerwie cz\u0105stkowej, co umo\u017cliwi\u0142o ekspansj\u0119 kredytow\u0105\u201d. Tego typu  praktyki pot\u0119piali ju\u017c scholastycy ze szko\u0142y z Salamanki. Natomiast  \u201erz\u0105dz\u0105cy byli w ka\u017cdym razie pierwsi do wykorzystania oszuka\u0144czej  bankowo\u015bci, upatruj\u0105c w po\u017cyczkach \u0142atwo dost\u0119pnego \u017ar\u00f3d\u0142a finansowania  wydatk\u00f3w publicznych\u201d.<\/p>\r\n<p>Kiedy cz\u0142owiek nie jest w stanie sp\u0142aci\u0107 swojego kredytu, nikt nie da  mu drugiego, a jedyn\u0105 furtk\u0105 jest instytucja upad\u0142o\u015bci konsumenckiej  dost\u0119pna w niekt\u00f3rych krajach. Firma, kt\u00f3ra nie sp\u0142aca kredyt\u00f3w,  bankrutuje. Natomiast kiedy pa\u0144stwo nie ma pieni\u0119dzy na sp\u0142acenie  swojego zad\u0142u\u017cenia, bierze jeszcze wi\u0119ksze po\u017cyczki, by nie tylko  sp\u0142aci\u0107 stare d\u0142ugi, ale na dodatek jeszcze bardziej powi\u0119kszy\u0107 swoje  wydatki. I \u015bwiatowe banki bardzo ch\u0119tnie po\u017cycz\u0105 gigantyczne sumy  ka\u017cdemu pa\u0144stwu, nie pytaj\u0105c o wyp\u0142acalno\u015b\u0107. W ko\u0144cu dop\u00f3ki \u017cyj\u0105  podatnicy, kt\u00f3rzy pracuj\u0105 i mo\u017cna z nich \u015bci\u0105gn\u0105\u0107 tyle pieni\u0119dzy, ile  si\u0119 politykom umy\u015bli, pa\u0144stwo zawsze b\u0119dzie wyp\u0142acalne.<\/p>\r\n<p>Trywialne jest stwierdzenie, \u017ce kredyt wymy\u015blono po to, by na nim  zarabia\u0107. Z punktu widzenia kredytodawcy to bardzo dobry interes. Bank,  kt\u00f3ry posiada towar o nazwie pieni\u0105dz, po\u017cycza go komu\u015b, kto tego towaru  nie ma. Cen\u0105 jest oprocentowanie. Kredyt powoduje, \u017ce w rezultacie  kredytobiorca zap\u0142aci za dany towar czy us\u0142ug\u0119 wi\u0119cej, ni\u017c by zap\u0142aci\u0142,  gdyby nie bra\u0142 kredytu. Je\u015bli jest to inwestycja, jak w przypadku wielu  kredyt\u00f3w dla firm, to nie ma problemu, bo kredyt zostanie sp\u0142acony z  zysk\u00f3w, kt\u00f3re przyniesie w przysz\u0142o\u015bci ta inwestycja. Gorzej w przypadku  os\u00f3b fizycznych, zaci\u0105gaj\u0105cych kredyty na cele konsumenckie, kt\u00f3re  nigdy w przysz\u0142o\u015bci nie dadz\u0105 dodatkowych pieni\u0119dzy, a wr\u0119cz przeciwnie.  Jeszcze gorzej w przypadku pa\u0144stw, kt\u00f3re wypuszczaj\u0105 obligacje, by  zap\u0142aci\u0107 pensje bud\u017cet\u00f3wce, dotowa\u0107 system emerytalny czy wyp\u0142aci\u0107  zasi\u0142ki dla bezrobotnych i innych. Te pieni\u0105dze s\u0105 stracone dla  gospodarki, a trzeba b\u0119dzie je odda\u0107.<\/p>\r\n<p>Kredyt umo\u017cliwia wydatki, na kt\u00f3re w chwili obecnej nas nie sta\u0107. I  to zar\u00f3wno rz\u0105dom, firmom, jak i zwyk\u0142ym ludziom. Ludzie sp\u0142acaj\u0105 d\u0142ug z  przysz\u0142ych zarobk\u00f3w, firmy z przysz\u0142ych zysk\u00f3w, a pa\u0144stwo z  opodatkowania przysz\u0142ych dochod\u00f3w podatnik\u00f3w albo poprzez zaci\u0105gni\u0119cie  nowego kredytu, kt\u00f3rego zabezpieczeniem s\u0105 w\u0142a\u015bnie te przysz\u0142e dochody z  zarobk\u00f3w podatnik\u00f3w.<\/p>\r\n<p>Dzia\u0142ania kredytowo-wydatkowe pa\u0144stwa powoduj\u0105, \u017ce wszyscy mamy do  sp\u0142acenia jakie\u015b zad\u0142u\u017cenie. Tymczasem z kredytami samych Polak\u00f3w nie  jest za r\u00f3\u017cowo. Jak poinformowa\u0142 Zwi\u0105zek Bank\u00f3w Polskich, w 2010 roku  Polacy zaci\u0105gn\u0119li ponad 230 tysi\u0119cy kredyt\u00f3w hipotecznych wartych 48,7  mld z\u0142, podczas gdy rok wcze\u015bniej by\u0142o to 189,2 tysi\u0119cy takich kredyt\u00f3w o  warto\u015bci 38,7 mld z\u0142. Warto\u015b\u0107 kredyt\u00f3w og\u00f3\u0142em polskiego sektora  bankowego wraz z oddzia\u0142ami zagranicznymi na koniec lutego 2011 roku  wzros\u0142a o ponad 9 proc. w skali roku do 701,49 mld z\u0142. Warto\u015b\u0107 kredyt\u00f3w  dla przedsi\u0119biorstw si\u0119gn\u0119\u0142a 222,74 mld z\u0142 i w por\u00f3wnaniu z lutym 2010  roku nie uleg\u0142a zmianie, za\u015b warto\u015b\u0107 kredyt\u00f3w dla gospodarstw domowych  wzros\u0142a w skali roku o 13,8 proc. do 475,32 mld z\u0142 na koniec lutego 2011  roku.<\/p>\r\n<p>Jednocze\u015bnie coraz gorzej wygl\u0105da sytuacja ze sp\u0142acaniem kredyt\u00f3w. Na  koniec grudnia 2010 roku wska\u017anik kredyt\u00f3w op\u00f3\u017anionych w sp\u0142acie wzr\u00f3s\u0142  do 1,85 proc. z nieca\u0142ego 1,5 proc. rok wcze\u015bniej. Z raportu  Infomonitora wynika, \u017ce liczba Polak\u00f3w, kt\u00f3rzy nie radz\u0105 sobie ze  sp\u0142acaniem swoich zobowi\u0105za\u0144, po raz pierwszy przekroczy\u0142a poziom 2  milion\u00f3w os\u00f3b. W 2009 roku z regulowaniem rat kredyt\u00f3w i op\u0142acaniem  comiesi\u0119cznych rachunk\u00f3w nie radzi\u0142o sobie 1,7 miliona os\u00f3b, podczas gdy  jeszcze w 2008 roku by\u0142o ich nieca\u0142e 1,3 miliona os\u00f3b. W sumie  przeterminowane d\u0142ugi Polak\u00f3w si\u0119gaj\u0105 ju\u017c rekordowej warto\u015bci 28,2 mld  z\u0142 (r\u00f3wnowarto\u015b\u0107 oko\u0142o 10 proc. bud\u017cetu). Przeci\u0119tny polski d\u0142u\u017cnik ma  do sp\u0142acenia a\u017c 13,8 tys. z\u0142 zaleg\u0142o\u015bci. Chroni\u0107 Polak\u00f3w przed nimi  samymi ma b\u0119d\u0105ca w procesie legislacyjnym ustawa o kredycie  konsumenckim, kt\u00f3ra implementuje do polskiego prawa unijn\u0105 Dyrektyw\u0119  2008\/48\/WE. Nowe prawo na\u0142o\u017cy dodatkowe obowi\u0105zki na banki i po\u015brednik\u00f3w  finansowych, a tak\u017ce umo\u017cliwi zagranicznym instytucjom kredytowym  sprawdzanie informacji o polskich konsumentach. Jednak z drugiej strony  ma u\u0142atwi\u0107 zaci\u0105ganie przez Polak\u00f3w kredyt\u00f3w konsumenckich w innych  krajach unijnych.<\/p>\r\n<p>Coraz bardziej zad\u0142u\u017cone s\u0105 tak\u017ce polskie samorz\u0105dy, a to g\u0142\u00f3wnie za  spraw\u0105 wsp\u00f3\u0142finansowania dotacji unijnych. Jak podaje \u201eRzeczpospolita\u201d, w  2011 roku d\u0142ugi polskich miast osi\u0105gn\u0105 wysoko\u015b\u0107 27,8 mld z\u0142, co b\u0119dzie  stanowi\u0107 oko\u0142o 48 proc. ich dochod\u00f3w. Na wyj\u0105tkowo niebezpiecznym  poziomie jest w szczeg\u00f3lno\u015bci zad\u0142u\u017cenie Poznania, W\u0142oc\u0142awka i Torunia i  przekracza ono 70 proc. dochod\u00f3w tych miast. To rekord w ca\u0142ej historii  polskiej samorz\u0105dno\u015bci &#8211; zaznacza dziennik. Co gorsza, jak wynika z  raportu Instytutu Ko\u015bciuszki, polskie miasta ukrywaj\u0105 swoje jeszcze  wi\u0119ksze zad\u0142u\u017cenie w sp\u00f3\u0142kach komunalnych, w kt\u00f3rych maj\u0105 udzia\u0142y. W  Krakowie deficyt sp\u00f3\u0142ek miejskich jest a\u017c 13-krotnie wy\u017cszy ni\u017c  oficjalna dziura bud\u017cetowa tego miasta!<\/p>\r\n<p>To w\u0142a\u015bnie przez nadmierne zaci\u0105ganie przez pa\u0144stwa kredyt\u00f3w  zagro\u017cone jest istnienie strefy euro. Na wsparcie irlandzkich bank\u00f3w i  ubezpieczenie od toksycznych d\u0142ug\u00f3w tamtejszy rz\u0105d wyda\u0142 ju\u017c oko\u0142o 70  mld euro, czyli a\u017c jedn\u0105 trzeci\u0105 PKB tego kraju. Tego ci\u0119\u017caru nie  ud\u017awign\u0105 irlandzcy podatnicy. Za 85 mld euro pomocy mi\u0119dzynarodowej  Irlandczycy w ci\u0105gu kilku miesi\u0119cy od jej otrzymania musieli samych  odsetek zap\u0142aci\u0107 prawie 5 mld euro. Z kolei Grecja otrzyma\u0142a 110 mld  euro pomocy, kt\u00f3rej koszt wynosi 5 proc. w skali roku, a jej d\u0142ug  publiczny w tym roku wzr\u00f3s\u0142 do 155 proc. PKB (340 mld euro). Oba kraje  ju\u017c maj\u0105 problemy ze sp\u0142acaniem tych gigantycznych po\u017cyczek. Z kolei jak  poda\u0142a \u201eGazeta Wyborcza\u201d, liczba niesp\u0142acanych kredyt\u00f3w przez Hiszpan\u00f3w  jest najwi\u0119ksza od 1995 roku i wynosi 112,5 mld euro, czyli 6,19 proc.  wszystkich udzielanych przez hiszpa\u0144skie banki po\u017cyczek. To wszystko  jest na r\u0119k\u0119 przede wszystkim mi\u0119dzynarodowym finansistom, kt\u00f3rzy z  takiego stanu rzeczy czerpi\u0119 najwi\u0119ksze profity. Dlatego w styczniu br.  Mi\u0119dzynarodowy Fundusz Walutowy da\u0142 Polsce mo\u017cliwo\u015b\u0107 brania nowych  kredyt\u00f3w w wysoko\u015bci do 30 mld USD, co jednak oznacza, \u017ce nawet je\u015bli  nasze w\u0142adze nie wykorzystaj\u0105 tych pieni\u0119dzy, to b\u0119dzie trzeba  mi\u0119dzynarodowym bankierom p\u0142aci\u0107 za sam\u0105 t\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107.<\/p>\r\n<p>Nie lepiej jest za oceanem. Jak czytamy na portalu korwin-mikke.pl,  zdaniem Gary`ego Johnsona z Partii Republika\u0144skiej, obecne dzia\u0142ania  fiskalne prowadzone przez Rezerw\u0119 Federaln\u0105 s\u0105 na tyle nierozs\u0105dne, \u017ce  mo\u017cna je por\u00f3wna\u0107 do \u201epiramidy finansowej\u201d Bernarda Madoffa, kt\u00f3ra  ostatecznie musi upa\u015b\u0107. Zdaniem Johna Silvii, g\u0142\u00f3wnego ekonomisty Wells  Fargo, bankructwo USA to tylko kwestia czasu. Z kolei Richard Shelby z  Partii Republika\u0144skiej uwa\u017ca, \u017ce Stany Zjednoczone musz\u0105 zmniejszy\u0107  wydatki federalne, gdy\u017c ju\u017c teraz kraj znajduje si\u0119 na \u201e\u015bcie\u017cce do  finansowego samob\u00f3jstwa\u201d. Agencja S&amp;P ju\u017c obni\u017cy\u0142a perspektyw\u0119  ratingu USA ze stabilnej do negatywnej, co od razu doprowadzi\u0142o do  perturbacji na \u015bwiatowych rynkach.<\/p>\r\n<p>Z rankingu CIA World Factbook (dane na 2010 rok) wynika, \u017ce  najbardziej zad\u0142u\u017conym krajem w stosunku do swojego PKB jest Japonia,  kt\u00f3rej d\u0142ugi si\u0119gaj\u0105 226 proc. PKB. Na drugim miejscu z 185 proc.  znajduje si\u0119 Saint Kitts i Nevis (Karaiby), a na trzecim Liban z 150  proc. d\u0142ugu. W\u015br\u00f3d gospodarek z najmniejszym zad\u0142u\u017ceniem znajduj\u0105 si\u0119  Estonia, Chile, Oman i Libia. Ta ostatnia ma najni\u017csze zad\u0142u\u017cenie na  \u015bwiecie &#8211; 3,3 proc. CIA World Factbook wymienia te\u017c kraje, kt\u00f3re w og\u00f3le  nie maj\u0105 d\u0142ugu: Lichtenstein, Makau, Brunei i Palau. Polska z d\u0142ugiem w  wysoko\u015bci 53 proc. PKB zaj\u0119\u0142a 49 miejsce w zestawieniu. Jednak je\u015bli  chodzi o liczby bezwzgl\u0119dne, to rekordzist\u0105 s\u0105 Stany Zjednoczone, kt\u00f3re  maj\u0105 do sp\u0142acenia a\u017c 14 bilion\u00f3w USD d\u0142ugu publicznego. Niewiele ni\u017cszy  d\u0142ug maj\u0105 \u0142\u0105cznie wszystkie kraje Unii Europejskiej &#8211; w po\u0142owie 2010  roku by\u0142o to ponad 13,7 mld USD. John Lipsky, pierwszy zast\u0119pca  dyrektora zarz\u0105dzaj\u0105cego Mi\u0119dzynarodowego Funduszu Walutowego, ostrzega,  \u017ce w 2011 roku \u015brednia d\u0142ugu publicznego w krajach rozwini\u0119tych  przekroczy 100 proc. ich PKB i jest to pierwsza taka sytuacja od 1945  roku, co jego zdaniem mo\u017ce doprowadzi\u0107 do kolejnego globalnego kryzysu  ekonomicznego.<\/p>\r\n<p><strong><em>Tomasz Cukiernik<\/em><\/strong><\/p>\r\n<p>Niniejszy artyku\u0142 zosta\u0142 opublikowany w 5 numerze miesi\u0119cznika <a href=\"http:\/\/www.opcjanaprawo.pl\/\" target=\"_blank\">&#8222;Opcja na Prawo\u201d<\/a> z      2011 r.<\/p>\r\n<\/div>\r\n<\/div>\r\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Nawet osoby, kt\u00f3re nie zaci\u0105ga\u0142y nigdy kredytu, s\u0105 nim obci\u0105\u017cone po\u015brednio poprzez zad\u0142u\u017cenie sektora publicznego. Zad\u0142u\u017cenie polskiego sektora finans\u00f3w publicznych na koniec 2010 roku wynios\u0142o oko\u0142o 765,8 mld z\u0142 (na koniec 2009 roku by\u0142o to 658,8 mld z\u0142), czyli by\u0142o o 52,5 proc. wy\u017csze ni\u017c na koniec 2007 roku, kiedy wynosi\u0142o oko\u0142o 502 mld z\u0142. [&hellip;]","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"ngg_post_thumbnail":0,"footnotes":"","_wp_rev_ctl_limit":""},"categories":[9],"tags":[98,52],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/37121"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=37121"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/37121\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=37121"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=37121"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=37121"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}