{"id":23421,"date":"2010-06-25T22:39:43","date_gmt":"2010-06-26T03:39:43","guid":{"rendered":"http:\/\/www.bibula.com\/?p=23421"},"modified":"2010-06-25T22:46:46","modified_gmt":"2010-06-26T03:46:46","slug":"odwrocona-hipoteka-czyli-emeryt-w-rekach-banku","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.bibula.com\/?p=23421","title":{"rendered":"Odwr\u00f3cona hipoteka czyli emeryt w r\u0119kach banku"},"content":{"rendered":"<p><strong>Ministerstwo Finans\u00f3w przedstawi\u0142o wst\u0119pny projekt ustawy o  odwr\u00f3conej hipotece. Starszym osobom stwarza to mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania  dodatkowych \u015brodk\u00f3w finansowych na godne prze\u017cycie ostatnich lat. Ale  tworzy te\u017c nowe zagro\u017cenia. Mo\u017ce dochodzi\u0107 do nadu\u017cy\u0107 i powstania  kolejnego pola wywo\u0142uj\u0105cego nieszcz\u0119\u015bcia. Wiele b\u0119dzie zale\u017ca\u0142o od  ostatecznego kszta\u0142tu przepis\u00f3w prawa, kontroli pa\u0144stwa nad bankami oraz  odpowiedzialnej postawy zainteresowanych os\u00f3b i ich rodzin.<\/strong><strong> <\/strong><\/p>\r\n\r\n<p><strong>Odwr\u00f3cona hipoteka &#8211; co to takiego?<\/strong><\/p>\r\n\r\n<p>Jest to jeden z wielu produkt\u00f3w bankowych polegaj\u0105cy na tym, \u017ce w  zamian za zrzeczenie si\u0119 prawa do posiadanej nieruchomo\u015bci  mo\u017cna  otrzyma\u0107 kredyt. Nie trzeba go sp\u0142aca\u0107, gdy\u017c po \u015bmierci bank przejmuje  w\u0142asno\u015b\u0107 zastawionego maj\u0105tku.  Tradycyjna po\u017cyczka hipoteczna polega na  tym, \u017ce za pieni\u0105dze z banku kupuje si\u0119 nieruchomo\u015b\u0107, a zabezpieczeniem  jest prawo tego\u017c banku do nabytego maj\u0105tku, a\u017c do sp\u0142aty kredytu. W tym  wypadku zachodzi dzia\u0142anie w drug\u0105 stron\u0119. Bank daje pieni\u0105dze  klientowi, kt\u00f3ry ju\u017c nieruchomo\u015b\u0107 posiada, a zabezpieczeniem jest prawo  do niej i gwarancja przej\u0119cia jej po \u015bmierci klienta. St\u0105d nazwa &#8211;  odwr\u00f3cona hipoteka.<\/p>\r\n\r\n<p>Pieni\u0105dze uzyskane w ten spos\u00f3b mog\u0105 by\u0107 wyp\u0142acane co miesi\u0105c lub  jednorazowo. Mog\u0105 by\u0107 przeznaczone na dowolny cel. Przy podpisywaniu  umowy nie trzeba wykazywa\u0107 si\u0119 zdolno\u015bci\u0105 kredytow\u0105, gdy\u017c po\u017cyczki nie  trzeba sp\u0142aca\u0107 w tradycyjnych ratach. Od uzyskanych \u015brodk\u00f3w nie b\u0119dzie  pobierany podatek. Nie b\u0119d\u0105 one te\u017c wliczane do dochodu uprawniaj\u0105cego  do \u015bwiadcze\u0144 w ramach pomocy spo\u0142ecznej.<\/p>\r\n\r\n<p>Odwr\u00f3cona hipoteka skierowana jest do senior\u00f3w powy\u017cej 60 lat, kt\u00f3rzy  posiadaj\u0105 dom, mieszkanie lub dzia\u0142k\u0119. I dysponuj\u0105 prawem w\u0142asno\u015bci,  prawem w\u0142asno\u015bci u\u0142amkowej, prawem wieczystego u\u017cytkowania lub  sp\u00f3\u0142dzielczym w\u0142asno\u015bciowym prawem do lokalu.<br \/>\r\n Tego typu rozwi\u0105zania obowi\u0105zuj\u0105 z dobrym skutkiem w dziesi\u0119ciu krajach  UE oraz w USA. Odwr\u00f3cona hipoteka pozwala w tych krajach ludziom  starszym na wykorzystanie kapita\u0142u drzemi\u0105cego w posiadanych przez nich  nieruchomo\u015bciach i obr\u00f3cenie go na podniesienie standardu \u017cycia w  ko\u0144cowych latach ziemskiej w\u0119dr\u00f3wki.<\/p>\r\n\r\n<p><strong>Pole dla nadu\u017cy\u0107<\/strong><\/p>\r\n\r\n<p><span class=\"pullquote\"><!-- Pieni\u0105dze, kt\u00f3re dostaje emeryt, stanowi\u0105 \u015brednio 30-40 proc. warto\u015bci nieruchomo\u015bci --><\/span><\/p>\r\n\r\n<p>Do\u015bwiadczenia zagraniczne, generalnie pozytywne, wskazuj\u0105 te\u017c na  niebezpiecze\u0144stwa.  Jednym z nich jest zachowanie bank\u00f3w, kt\u00f3re maj\u0105  sk\u0142onno\u015b\u0107 do nadu\u017cywania swojej pozycji. Zagro\u017cenia tkwi\u0105  w  szczeg\u00f3\u0142owych uzgodnieniach zawartych w umowach podpisywanych z  klientami. Pieni\u0105dze, kt\u00f3re dostaje emeryt, stanowi\u0105 \u015brednio 30-40 proc.  warto\u015bci nieruchomo\u015bci. Reszta idzie na pokrycie koszt\u00f3w i zysk banku.  Nie wygl\u0105da to na zbyt uczciwy podzia\u0142. Banki ewidentnie nadu\u017cywaj\u0105  swojej pozycji przerzucaj\u0105c ca\u0142e ewentualne ryzyko zwi\u0105zane z t\u0105  operacj\u0105 na emeryta. Mo\u017ce si\u0119 wi\u0119c on czu\u0107 oszukany, a rodzina mo\u017ce mie\u0107  do niego pretensje, \u017ce pozbawi\u0142 j\u0105 maj\u0105tku. Obci\u0105\u017cona w ten spos\u00f3b  nieruchomo\u015b\u0107 nie wchodzi bowiem do spadku.<\/p>\r\n\r\n<p>Dlatego w propozycji rz\u0105dowej jest zapis zmuszaj\u0105cy banki do  stosowania klauzuli umo\u017cliwiaj\u0105cej zerwanie umowy na ka\u017cdym etapie i  odkupienie, tak\u017ce przez  rodzin\u0119, zastawionej nieruchomo\u015bci. Jest to  istotne tak\u017ce w sytuacji, gdyby do \u015bmierci klienta dosz\u0142o w kr\u00f3tkim  czasie po zawarciu umowy. Wyp\u0142acone \u015brodki w niewielkim stopniu  pokrywa\u0142yby warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci i banki mog\u0142yby je przejmowa\u0107  praktycznie za bezcen. W takiej sytuacji prawni spadkobiercy b\u0119d\u0105 mieli  prawo odkupienia maj\u0105tku sp\u0142acaj\u0105c dotychczasowy kredyt.<br \/>\r\n Ale za\u0142atwienie wszystkich spraw spadkowych i zgromadzenie pewnej kwoty  na odkupienie mo\u017ce dla wielu rodzin by\u0107 trudne w ci\u0105gu p\u00f3\u0142 roku. Mo\u017cliwe  wi\u0119c, \u017ce w trakcie prac parlamentarnych nad ustaw\u0105 termin ten zostanie  wyd\u0142u\u017cony. Mimo to nie ma pewno\u015bci, jak to b\u0119dzie dzia\u0142a\u0142o w praktyce.  Banki zapewne spr\u00f3buj\u0105 wprowadzi\u0107 dodatkowe op\u0142aty za wcze\u015bniejsz\u0105  sp\u0142at\u0119 kredytu i operacja taka mo\u017ce by\u0107 bardzo kosztowna.<\/p>\r\n\r\n<p>Drugim obszarem bankowych nadu\u017cy\u0107 mo\u017ce by\u0107 spos\u00f3b wyceny  nieruchomo\u015bci. Je\u015bli ustawa zostawi t\u0119 kwesti\u0119 w wy\u0142\u0105cznej kompetencji  bank\u00f3w nadu\u017cycia w postaci zani\u017cania warto\u015bci s\u0105 bardzo prawdopodobne.  Konieczne s\u0105 regulacje, kt\u00f3re zagwarantuj\u0105 uczciw\u0105 i obiektywn\u0105 wycen\u0119  zastawianych nieruchomo\u015bci. A tego, jak na razie, w projekcie rz\u0105dowym  nie ma.<\/p>\r\n\r\n<p><span class=\"pullquote\"><!-- Odwr\u00f3cona hipoteka b\u0119dzie sprzyja\u0142a tworzeniu kolejnych dom\u00f3w seniora --><\/span><\/p>\r\n\r\n<p><strong>Odpowiedzialno\u015b\u0107 seniora i jego rodziny<\/strong><\/p>\r\n\r\n<p><strong> <\/strong>Odwr\u00f3cona hipoteka przy dobrych regulacjach  prawnych i odpowiedzialnym podej\u015bciu zainteresowanego mo\u017ce by\u0107  rozwi\u0105zaniem pozytywnym. Wydaje si\u0119, \u017ce mo\u017ce by\u0107 szczeg\u00f3lnie atrakcyjna  dla os\u00f3b samotnych lub tych, kt\u00f3rymi rodzina si\u0119 nie interesuje i nie  opiekuje. Pieni\u0105dze pozyskane z banku mog\u0105 pos\u0142u\u017cy\u0107 do op\u0142acenia  dodatkowej opieki lub op\u0142acenia miejsca w domu seniora. W polskich  warunkach miejsce takie kosztuje w granicach 1\u00a0500-2\u00a0500 z\u0142 miesi\u0119cznie.  W tym mie\u015bci si\u0119 nie tylko pobyt i wy\u017cywienie, ale tak\u017ce opieka  medyczna i piel\u0119gniarska. Poniewa\u017c od 1 marca br. najni\u017csza emerytura  wyp\u0142acana przez ZUS wynosi 706 z\u0142 to widzimy jak wiele brakuje. R\u00f3\u017cnica  ta mo\u017ce by\u0107 pokryta w\u0142a\u015bnie z odwr\u00f3conej hipoteki.<\/p>\r\n\r\n<p>Inaczej wygl\u0105da spraw w sytuacji pe\u0142nych rodzin i zapewnienia przez  nie opieki nad seniorami. Tu zastawianie nieruchomo\u015bci nie jest  potrzebne. Ale mo\u017ce pojawi\u0107 si\u0119 pokusa, aby nak\u0142ania\u0107 starsz\u0105 osob\u0119 do  skorzystania z odwr\u00f3conej hipoteki i zagospodarowania jej pieni\u0119dzy  wed\u0142ug potrzeb dzieci lub wnuk\u00f3w. Tu konieczna  jest du\u017ca roztropno\u015b\u0107,  aby nie roztrwoni\u0107 zgromadzonego maj\u0105tku.<br \/>\r\n Podsumowuj\u0105c t\u0119 analiz\u0119 nale\u017cy stwierdzi\u0107, \u017ce odwr\u00f3cona hipoteka mo\u017ce  by\u0107 dobrym rozwi\u0105zaniem. Ale pod warunkiem dopracowania przepis\u00f3w  prawnych zabezpieczaj\u0105cych interesy klient\u00f3w oraz zapewnienia  obiektywnego systemu wyceny nieruchomo\u015bci. Mimo to, odwr\u00f3cona hipoteka  s\u0142u\u017cy przede wszystkim osobom samotnym. B\u0119dzie te\u017c sprzyja\u0142a tworzeniu  kolejnych dom\u00f3w seniora. A osoby posiadaj\u0105ce rodzin\u0119 powinny jednak  pomy\u015ble\u0107 o innym sposobie zagospodarowania swoich nieruchomo\u015bci.<\/p>\r\n\r\n<p><em><strong>Bogus\u0142aw Kowalski<\/strong><\/em><\/p>\r\n\r\n<p>Artyku\u0142 ukaza\u0142 si\u0119 w tygodniku katolickim \u201eNiedziela\u201d, nr 24\/2010<\/p>\r\n\r\n<blockquote><p><strong>KOMENTARZ <em>BIBU\u0141Y<\/em><\/strong>: Odwr\u00f3cona hipoteka (<em>Reverse Mortgage<\/em>) jest znanym instrumentem, szeroko stosowanym na rynku ameryka\u0144skim. Niestety, to co mo\u017ce sprawdza\u0107 si\u0119 na tym gruncie, mo\u017ce przynie\u015b\u0107 zastraszaj\u0105ce efekty w kraju o bardziej ustabilizowanych stosunkach rodzinnych, z funkcjonuj\u0105c\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105 rodzinn\u0105 przekazywan\u0105 na kolejne pokolenia, itp. W Stanach Zjednoczonych inny, zmaterializowany styl \u017cycia spo\u0142ecznego i zawodowego, niezwyk\u0142a mobilno\u015b\u0107 ludno\u015bci, lu\u017ane kontakty z najbli\u017csz\u0105 rodzin\u0105, brak polityki pa\u0144stwowej wspieraj\u0105cej wielodzietne, tradycyjne rodziny, promocja dewiacji zamiast warto\u015bci rodzinnych &#8211; te wszystkie elementy stanowi\u0105 sprzyjaj\u0105cy klimat tworzenia si\u0119 znacznej grupy samotnie \u017cyj\u0105cych starc\u00f3w, kt\u00f3rych jedynym dorobkiem \u017cyciowym jest dom, w kt\u00f3rym mieszkaj\u0105, a rodzina &#8211; je\u015bli kiedykolwiek takowa by\u0142a &#8211; najcz\u0119\u015bciej nie interesuje si\u0119 takimi osobami. Zatem zamiast wciela\u0107 i propagowa\u0107 tego typu instrumenty in\u017cynierii finansowej, nale\u017ca\u0142oby skupi\u0107 si\u0119 na tworzeniu ustaw zapobiegaj\u0105cych spo\u0142ecznym dewiacjom i izolowaniu starszych ludzi ze spo\u0142ecze\u0144stwa.<\/p><\/blockquote>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Ministerstwo Finans\u00f3w przedstawi\u0142o wst\u0119pny projekt ustawy o odwr\u00f3conej hipotece. Starszym osobom stwarza to mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania dodatkowych \u015brodk\u00f3w finansowych na godne prze\u017cycie ostatnich lat. Ale tworzy te\u017c nowe zagro\u017cenia. Mo\u017ce dochodzi\u0107 do nadu\u017cy\u0107 i powstania kolejnego pola wywo\u0142uj\u0105cego nieszcz\u0119\u015bcia. Wiele b\u0119dzie zale\u017ca\u0142o od ostatecznego kszta\u0142tu przepis\u00f3w prawa, kontroli pa\u0144stwa nad bankami oraz odpowiedzialnej postawy zainteresowanych os\u00f3b [&hellip;]","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"ngg_post_thumbnail":0,"footnotes":"","_wp_rev_ctl_limit":""},"categories":[9],"tags":[52],"class_list":["post-23421","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-publicystyka","tag-market"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/23421","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=23421"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/23421\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=23421"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=23421"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.bibula.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=23421"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}